计划生育政策实施之后的很多独生子女已经到了成家立业的年龄，“4+2+1\\\"的倒金字塔家庭模式也由此渐成主流，随之而来的就是沉重的家庭经济负担。随着老年人的平均寿命延长，晚年看病什么的都需要花钱；而且，如今子女教育费用越来越高。因此，如何才能科学合理地进行理财投资，对于此类家庭尤为重要。

    弟弟有一对很要好的朋友，男的叫张鑫，女的叫小菲。张鑫和太太小菲都是80后生人，两年前携手走入婚姻的殿堂。目前，张鑫在一家外企工作，月收入8000元左右，小菲在一所高校教书，月收入5000元左右。日常消费约4000元，如果正处于二人世界，那么这个小家庭在财务方面应该算是比较宽松的。但话说回来，“家家有本难念的经”，一个“421”家庭就复杂多了，而张鑫家就属于典型的“421”家庭。

    张鑫的宝贝女儿今年刚满周岁，双方父母或下岗或退休，四位老人的月收入总共加起来也不过4000元，而且身体状况又不好，平时医疗费用负担较重。所以，张鑫夫妻每月用在小孩和双方父母的花费约为2000元。婚后，夫妻二人贷款买了一套价值100万元的房子，首付50万之后，其余通过银行贷款来支付。

    由于张鑫和小菲都有住房公积金，两入每月分别缴纳1500元和1200元，住房公积金账户余额分别为5.5万元和3万元。张鑫利用公积金申请贷款，10年等额本息还款，每月还贷5160元。到目前为止，两人只存得5万元的活期存款，另外5万元投在股市中，一直被套着。前不久，张鑫为女儿购买了5万元的意外险，但没为自己和妻子购买过商业保险。

    据此，建议张鑫在家庭理财规划方面考虑以下几个方面：

    合理规划现金

    张鑫和小菲的收入比较稳定，身边的现金留够一个月的开支就行，另外留两个月的开支备用，可以以货币型基金的形式存在。口前，他们的住房公积金账户余额有8.5万元，可以将这部分资金提取出来，其中的61920元用于归还下年的房贷，剩余部分可用于投资。鉴于张鑫申请的是住房公积金贷款，贷款利率相对较低，没有必要提前还贷。

    增加商业保障

    目前，张鑫夫妻双方均具备基本社保，在此情况下，可以考虑适当追加商业意外险和重疾险的保障额度。尤其是意外险，需要保额在目前收入的10倍以上，保费每年控制在3000元左右即可。孩子目前1岁，可以适当购买意外险和少最医疗险，保额不要太高。至于四位老人，从年龄看，购买商业养老保险的性价比已经不高，如果作为家庭收入支柱的张鑫夫妇能够保障自己的身体健康，就是对老人最大的保障了。至于孩子的教育金储备，建议每月拿出500元定投于一一只成长型基金上，可以作为女儿以后教育费用的积累。

    暂缓买车计划

    通过住房公积金来还贷，可以使家庭的还贷支出减少将近15万元，将这笔钱用于稳健投资，两年之后，就可以轻松买上自己喜欢的车了。

    旅游费用准备

    可以将日常开支稍微压缩一下，利用每月的两三千元节余资金来构建一个稳定的基金投资组合，比如混合基金和股票基金的投资组合就不错。这种投资组合的收益相对来说比较稳定，也较容易实现增值目标，每年1万元的旅游费用可以轻松搞定。

    与“五口之家”相比，“421\\\"的家庭因为要多负担两位老人的生活，经济负担更为沉重，因此更应当做好理财规划。