我认识一家中型玩具厂的老板宁先生，其家庭年收入随企业效益情况的变化而变化，基本可保持在50万~100万之间。孩子在上初中，妻子也不工作。宁先生夫妇均没有社保，自购商业保险（大病险）作为补充，并为孩子买了教育险。
宁先生的家底可谓殷实，但生意的运转和发展，对宁先生本人依赖度高。可以看出宁先生在财务方面的知识和意识欠佳，将家庭自有资金与企业资金混用。他所面临的情况是，生意一旦出现问题，家庭资金也会随之面临风险。因此，宁先生的家庭需要有一份相对安全的、与企业经营绝缘的、专属于家庭成员的资金安排。
对于宁先生这样的家庭情况，它可以作为养老金缺口的有效补充。因为中途退保会有损失，所以商业养老险还兼有强制储蓄的作用．可以做到专款专用。此外，相对于基金、股票等投资理财产品，养老年金保险给付金额更为明确，强制理财的功能也更强。通过简单的测算推算出未来养老需求缺口后，就可以根据缺口选择保险额度，用确定的钱来保证一个品质确实非凡的晚年。
一般来说，购买商业养老保险有这样几个因素要考虑：首先，需要考虑预期寿命。全国有个平均寿命值，各地的具体状况也不尽相同，可以作为参考；其次，需要考虑养老的费用。一定要能保证退休以后的生活品质，让养老保险不但能够提供日常生活消费，而且还能够弥补医疗财务上的漏洞；再次，不能太多影响到当前的生活品质。
按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%一40%。在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买保额为20万元左右的商业养老保险比较合适。
看完这个，所以中小企业买好与公司绝缘的养老金还是很有必要的，至于怎么卖，如何买，也需要注意了，好好看看吧。
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