近日读者黄先生向本报咨询，他说他们夫妻刚刚拥有了自己的宝贝，已经4个月。他在国有单位工作，相对稳定；妻子在一家民企做财务，家庭月收入9000元，年终奖算一个月工资；每月偿还房贷2000元，每月固定开支约2000元；两人都有养老保险及医疗保险。每年有一次费用约10000元的旅游计划。应该如何进行下一阶段的理财才能保障小孩未来的生活和家庭生活品质。
记者了解到，该家庭月收入0.9万元，年收入11.7万元（按13个月算）；家庭月支出0.4万元，年支出5.8万元，月结余0.5万元，年结余5.9万元；月支出占收入44%，目前家庭收支结构相对合理。记者采访了东莞金融理财师蔡某，蔡某表示尽早为小孩未来的资金做准备是关键。
三种方式储备教育金
“由于小孩的出生，会加大家庭经济负担，同时意料之外的开支也会增多，因此要做好日常备用金的管理，建议占每月节余资金的10%，可以配置货币型基金或银行短期理财产品。” 蔡某说，所以还要及早储备小孩未来的教育金。
蔡某表示，如按照现教育费用大概标准（含学习期间开支）：大学时期4年×2.6万元/年＝10.4万元；研究生时期：3年×2.6万元/年＝7.8万元，大学、研究生总费用约18.20万元。假设以3%/年的通胀率算，在孩子成长到18岁后，这笔费用将滚成31万元。
可以选择以下几种方法，一是以孩子名义单独开立投资账户，每年进行总结、分析，从小培养理财的观念；二是每月拿出节余资金20%，即800元投资资金定投，积少成多，假设年化复合收益为8%，那么孩子到18岁后，可以实现本金加收益约38万元，满足小孩的大学、研究生教育资金；三是为小孩购买住院医疗保险，减少孩子生大病时对家庭的影响。
